大約10年前，美國首個個人理財（Personal Financial Management，PFM）應用程式 Mint面世，令單調無聊但至關重要的事情，如個人財富管理、追踪及預算變得有趣。更重要的是，Mint是一個免費的手機應用程式。
Mint的出現在當時十分轟動，它在短短兩年間內已吸納了150萬名用戶，其後更被數據整合公司Intuit以1.7億美元收購。不久之後，其創辦團隊的成員相繼離開，並以個人名義成名，其中包括500 Startups的創始人Dave Mcclure。
美國 — 成熟的個人理財App市場
在收購Mint的時候，Intuit 只是一間市值100億美元的公司，時至今日，它的價值已經是當時的四倍，而Mint估計佔當中的至少25%。但隨著創辦團隊的離去，Mint已經風光不再，由受消費者歡迎的產品變成了偏重預算的理財App，漸漸開始變得有點單調。
長江後浪推前浪
在推出Clarity Money時，其創辦人Adam Dell 指因Mint功能不夠多元化，所以才銳意開發Clarity Money。這顯然是大部份人的想法，因為Clarity Money在推出的短短5個月內就吸引了10萬名用戶，並獲得了1,100萬美元的B輪融資。而Clarity Money並不是唯一一間挑戰Mint地位的初創企業，同時期還有Personal Capital、Toshl Finance和MoneyLion。
隨著整體的金融服務逐漸趨向以客為本，PFM程式的出現越來越受年青人歡迎，尤其是他們已開始厭倦使用沉悶的銀行理財app。
歐洲— 領先全球的「開放銀行」（Opening Banking）
放眼歐洲，消費者漸漸開始積極管理他們的財務生活。最新的歐洲支付服務指令（PSD2）成功引領了一大批正著手革新傳統銀行服務的金融初創企業更進一步。只提供app 版本的理財管理工具如Monzo、Revolut和Starling Bank正在重塑銀行體驗、提供消費追踪、預算、即時匯款以及降低銀行費用方面均取得重大成功。
亞洲—年輕且充滿活力的市場
亞洲的本土市場細小且分散，受到市場規模所限制，亞洲現時並沒有一個能主導整個金融市場的個人理財app，有些地區甚至沒有出現類似的應用程式。環觀亞洲，香港、台灣、韓國和日本等地擁有完善的金融體系，長久以來都均是由傳統銀行所主導。而這些地方，大部分的金融科技公司都是專門向銀行推銷產品的B2B企業，只有少數公司推出針對消費者的金融科技產品。
香港 — 全新的市場
香港金管局總裁陳德霖曾經表示：「提升我們的銀行系統至更高水平的智能系統不僅是一件可以做的事，而是一件必須要做的事」。而金融管理局最近對開放API的倡議證明了這並不是空談。嶄新科技的出現、智能手機的普及，以及機不離手的年輕一代，將會是推動香港金融科技領域發展的重要因素。
我們深信只有將個人財務控制權交還給用戶，才能讓他們掌握自己的財富，並做出謹慎的財務決策。一直以來，香港的金融市場都是由少數大司所主導，嚴重缺乏透明度。香港值得擁有一間專為滿足消費者需要而設的公司，並且提倡金融資訊的透明度及認知，而gini正正向這個目標邁進 。
我們正積極收集Beta用戶的意見，以構建更完善的gini。隨著開放銀行逐漸在不同地區興起，這熱潮將會為有意開拓香港及亞洲市場，利用先進科技改革當地銀行服務及產品的金融初創企業帶來龐大的商機。
作者：Raymond Wyand 衛理文
gini 行政總裁兼聯合創辦人
曾為花旗銀行亞太區金融市場結構性信用產品與解決方案部副總裁，負責優化監管資金、CLO整合、證卷化及信用衍生工具。擁有英國倫敦國王學院所頒發的社會科學及商業學士學位。
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